| شناسایی دلایل انحراف در مصرف تسهیلات و مطالبات معوق
هدف از این پایان نامه رشته اقتصاد شناسایی دلایل انحراف در مصرف تسهیلات و مطالبات معوق بانک صادرات می باشد
|
 |
| دسته بندی | اقتصاد |
| فرمت فایل | doc |
| حجم فایل | 309 کیلو بایت |
| تعداد صفحات فایل | 110 |
دانلود پایان نامه رشته اقتصاد
شناسایی دلایل انحراف در مصرف تسهیلات و مطالبات معوق
چکیده
اعتبارات یکی از ارکان ضروری برای توسعه است و سرمایه مورد نیاز کارآفذینان برای سرمایه گذاری های جدید رافراهم می سازند. هدف از پژوهش حاضر بررسی عوامل موثر برانحراف درتسهیلات و میزان مطالبات معوق مشتریان در شعب بانک صادرات شهر زاهدان می باشدجامعه آماری در این پژوهش 700نفر از پرونده های تسهیلات اعتباری در شبكه بانكی شهرستان زاهدان می باشند كه از شعب بانك های ذکر شده شهرستان زاهدان در بازه زمانی اول مهر 1391 تا اول فروردین 1393 تسهیلات اعتباری دریافت كرده و اصل و سود آن را به بانك عودت داده یا نداده‌اند. با توجه به پیشینه تحقیق 11 متغیر ورودی درنظر گرفته شدو احتمال انحراف درمصرف تسهیلات و عدم بازپرداخت وام توسط مشتریان با استفاده ازمدل لاجیت وپروبیت برآورد شد.نتایج پژوهش حاضر بیانگر اینست که بین متغیرهای توضیحی مورد استفاده در الگو همخطی وجود ندارد.تنها ضرایب مربوط به متغیر های جنسیت، مبلغ وام، مبلغ قسط،مدت بازپرداخت تسهیلات، سابقه نزد بانک، شغل، تحصیلات، تکلیفی و سن زیر 05/0 و معنی داراست افزایش متغیرهایی که دارای ضریب منفی هستند باعث کاهش E و افزایش متغیرهایی که دارای ضریب مثبت هستند باعث افزایش E گردید.
واژگان کلیدی:
مطالبات معوق
انحراف در تسهیلات
مدل لوجیت و پروبیت
مقدمه
یکی از ابزارهای لازم و موثربرای توسعه اقتصادی کشور ،وجود نظام بانکی کارآمد است .به عبارت دیگر ،بانک ها واسطه مالی بین سپرده‌گذاران و متقاضیان تسهیلات بوده وبا استفاده از منابع خود و سپرده‌های مردم ،مبادرت به اعطای تسهیلات می‌کنند .بانک ها با دراختیار داشتن بخش عمده‌ای از نقدینگی جامعه ،نقش بسیار حساس و مهمی در نظام اقتصادی کشور ایفا می کنند. تجهیزمنابع و تخصیص آن در قالب تسهیلات بانکی همچنان اصلی ترین وظیفه بانک های تجاری را تشکیل می دهد .اعتبارات، برای توسعه ضروری اند و سرمایه مورد نیاز كارآفرینان برای سرمایه گذاری های جدید و یا پذیرش فناور یهای جدید را فراهم می سازند. دستیابی به اعتبارات، آثار مستقیمی بر رفاه خانوارها و عملكرد شغلی دارد، چرا كه اعتبارات می توانند با هدف افزایش برابری در مشاغل، مورد استفاده قرار گیرند. با وجود این، شواهد حاكی از آن است كه بخش عمده ای از افرادی كه وام مربوط به استفاده در امری خاص را دریافت می كنند، آن را در زمینه های غیراز آن از قبیل تأمین نیازهای مصرفی و معیشتی، مرمت و احداث ساختمان، پرداخت دیون و بدهی های قبلی، مسافرت، و فعالیت های اقتصادی دیگر به مصرف می رسانند.
بنابراین دراین سیستم بانکداری ،سودآوری بانک هنگامی تضمین خواهد بود که متقاضیان تسهیلات در سررسید زمان مقرر به پرداخت اقساط وام عمل کنند .
در حقیقت، نقدی بودن غالب وامها، سبب ایجاد قابلیت جابه جایی و تبدیل پذیری آنها می شود . قابلیت جابه جایی اعتبارات ، خود منجر به پدیده "مخاطرات اخلاقی" می شود. مخاطرات اخلاقی زمانی در بازارهای اعتبارات پدید می‌آیند كه قرض كننده به انجام فعالیت هایی كه از نظر وام‌دهنده نامطلوب به نظر می‌رسد، سوق یابد.(سویین و گوو ، 1999: 24)
در نظام بانکداری اسلامی که پرداخت تسهیلات می بایست براساس صلاحیت و اعتبار متقاضی، توجیه پذیر بودن طرح و معامله، نظارت بر حسن اجرای قرارداد، اخذ تامین کافی و بیمه نمودن اموال و وثایق صورت پذیرد، بالا رفتن حجم مطالبات معوقه نشان دهنده عدم بررسی صحیح مالی، فنی و اقتصادی طرح یا معامله و عدم شناخت کافی از توان مالی و اجرایی مشتریان یا به دلیل عدم کنترل و نظارت دقیق بر نحوه مصرف تسهیلات پرداختی و نشانه خطر جدی برای بانک تلقی می شود.
بنابراین دراین سیستم بانکداری ،سودآوری بانک هنگامی تضمین خواهد بود که متقاضیان تسهیلات در سررسید زمان مقرر به پرداخت اقساط وام عمل کنند .البته در پارهای موارد وقوع حوادثی در صحنه اقتصادی و اجتماعی کشور نیز موجب افزایش مطالبات معوق می گردد که علل آن خارج از حیطه اقتدار سیستم بانک است. مطالبات سررسید گذشته و معوق بانک ها همچون اقیانوسی منجمد به یک معضل شدید و جدی برای نظام بانکی تبدیل شده و با توجه به بانک محور بودن اقتصاد کشور و به عبارت دیگر، از آنجایی که تمام بار نظام مالی کشور بر دوش نظام بانکی بوده است بدون شک می توان آن را دغدغه‌ای ملی نامید. (امینی و همکاران، 1389)یافتن ارتباط منطقی بین مولفه های مختلف تاثیرگذار برانحراف در مصرف تسهیلات در ارتقای بهره وری بانک ها برای اختصاص بهینه منابع بانکی نقش موثری دارد .در این مطالعه به بررسی عوامل موثر بر انحراف تسهیلات بانکی و تاثیر این انحراف بر ایجاد مطالبات معوق در شعب بانک صادرات شهرستان زاهدان در بازه زمانی اول مهر 1391 تا اول فروردین 1393 می پردازیم.
فهرست مطالب
فصل اول : کلیات تحقیق1
1-1-مقدمه2
2-1- اهمیت و ضرورت تحقیق3
3-1-اهداف تحقیق4
4-1- فرضیه های تحقیق5
5-1-تعریف واژگان کلیدی5
6-1- استفاده کنندگان این پژوهش6
7-1- روش تحقیق7
1-7-1- اطلاعات مربوط به روش شناسی پژوهش7
2-7-1- جامعه آماری، حجم نمونه و روش نمونه گیری7
3-7-1- روش گرد آوری داده ها7
8-1- روش تجزیه و تحلیل داده ها7
فصل دوم: ادبیات تحقیق10
2-1- مقدمه11
2-2- ادبیات موضوعی12
2-2-1- خصوصیات نظام بانکی جدید12
2-2-2- اصول و مبانی نظام اعتباری13
2-2-2-1- نظام اعتباری در ایران13
2-2-3- اهداف نظام بانکی در جمهوری اسلامی ایران13
2-2-4- پایه های اساسی در بانکداری اسلامی ایران14
2-2-4-1- حذف ربا ( بهره ) از عملیات بانکی14
2-2-4-2- برقراری سود در عملیات بانکی15
2-2-4-3- تجهیزمنابع در شکل جدید15
2-2-5- ضوابط و معیارهای اساسی اعطای تسهیلات16
2-2-6- مخاطرات اخلاقی و مسائل پیش رو17
2-2-7- عوامل مؤثر بر مخاطرات اخلاقی (نحوه مصرف وام)18
2-2-8-نظارت در نظام بانکی21
2-2-9- مطالبات22
2-2-10-اصول،ارکان وروشهای وصول مطالبات معوق وغیرمعوق22
2-2-11- اصول پنجگانه جلوگیری ازتوسعه مطالبات معوقه24
2-2-12-عوامل مؤثربرشکل گیری وافزایش مطالبات معوقه25
2-2-13- تحلیل مکانیزم اثرگذاری مطالبات معوقه سیستم بانکی برکل اقتصاد،شبکه بازارپولی کشوروعملکردنظام بانکی26
2-3-پیشینه تحقیق29
2-3-1- پژوهش های داخلی29
2-3-2- پژوهش های خارجی33
فصل سوم: مبانی نظری تحقیق42
3-1- مقدمه:43
3-2- روش پژوهش43
3-3- متغیرهای پژوهش44
3-4- جامعه آماری مورد بررسی44
3-4-1- جامعه آماری44
3-4-2- روش نمونه گیری44
3-5- روش گردآوری داده ها45
3-6- روش تجزیه و تحلیل داده ها45
3-6-1-مدل لاجیت46
3-6-2- مدل مورد استفاده درتحقیق46
فصل چهارم: تجزیه وتحلیل داده ها50
4-1- مقدمه51
4-2- آمار توصیفی51
4-2-1- آمار توصیفی مربوط به نمونه آماری51
3-4- آمار استنباطی فرضیه های تحقیق57
4-4- یافته ها ونتایج60
1-4-4- نتایج فرضیه اصلی 160
2-4-4- نتایج فرضیه اصلی 263
فصل پنجم: نتیجه گیری وارایه پیشنهادات67
1-5- مقدمه68
2-5- خلاصه یافته های پژوهش68
3-5- بحث و نتایج69
5-5- محدودیت های تحقیق73
منابع74
دانلود طرح توجیهی پوشال کولر